¿Es obligatorio contratar un seguro de hogar con la hipoteca?

¿Es obligatorio contratar un seguro de hogar con la hipoteca?

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¿Es obligatorio contratar un seguro de hogar con la hipoteca?Aquí ya lo hemos explicado varias veces: el banco no te puede obligar a contratar un seguro para concederte una hipoteca. A pesar de ello, tal y como hacen las cosas los bancos, parece que mucha gente piensa que sí deben contratar los seguros con ellos. Esto puede resultar ventajoso en un principio, porque los bancos preparan un menú especial con el que te ahorras dinero en la hipoteca, quedando un plato combinado aparentemente muy jugoso.

Pero, ¿de verdad te ahorras dinero? ¿Contratas realmente el seguro que más te conviene? ¿Sale realmente rentable a medio/largo plazo?

Sin embargo, el problema más grave es la sensación que obligatoriedad que tienen los usuarios sobre la necesidad de contratar los seguros con el banco cuando piden una hipoteca.

Los seguros vinculados a las hipotecas no son obligatorios, aunque lo parezcan

Los bancos suelen presentan sus hipotecas con el interés más rebajado posible y con al menos dos seguros vinculados, vida y hogar. Si un cliente les pregunta directamente si por ley es obligatorio contratar dichos productos con la hipoteca, los bancos se ven obligados a explicar que los seguros son optativos, pero que, en caso de no contratarlos, el tipo de interés del préstamo se verá incrementado. Es decir, que si rechazas el seguro, la hipoteca te sale más cara.

Jugando al juego de las condiciones

Queda claro: obligatorio no es, pero si quieres ciertos beneficios tienes que cumplir con las reglar para entrar en el juego. En otras palabras, el banco no te puede obligar, pero puede imponer sus condiciones.

En este sentido, la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) del Ministerio de Economía reconoce que las entidades de crédito muy frecuentemente supeditan la concesión del préstamo a la contratación de un seguro de daños o, con carácter más general, de un seguro multirriesgo del hogar”. Una solución para que no nos denieguen la hipoteca puede ser aceptar el seguro que nos ofrece el banco, pagarlo durante un año y transcurrido este tiempo buscar si encontramos una aseguradora más barata.

Conoce tus derechos si contratas tus seguros con el banco junto con la hipoteca.

En su página web, la DGSFP recoge algunos derechos que los bancos no siempre nos explican al ir a pedir una hipoteca, dado que una parte de su negocio está en estos seguros.

1 – El hipotecado no está obligado a pagar ningún seguro a su banco a no ser que se comprometa por contrato

Según afirman en la web de la DGSP: “la legislación vigente no impone con carácter general y de forma directa al deudor de un préstamo hipotecario la obligación de contratar seguros sobre el inmueble hipotecado” y “en todo caso, la obligación para el deudor tendrá siempre carácter contractual y no legal”.

2 – Al contratar un seguro ligado a la hipoteca, el usuario tiene derecho a elegir el tipo de pago: anual o prima única

Los bancos tampoco suelen explicar que, de acuerdo con la competencia reconocida por el artículo 62 Texto Refundido de la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados, y en el artículo 6 del Reglamento de los Comisionados para la Defensa del Cliente de Servicios Financieros, “las entidades aseguradoras deberían ofrecer al tomador la posibilidad de elegir entre ambas modalidades de seguro, a prima única o temporal anual renovable. En consecuencia, se considera la imposición por parte de la entidad aseguradora de un seguro a prima única al tomador inadecuada y contraria a las buenas prácticas y usos en el ámbito de los seguros privados”.

3 – El banco o aseguradora no puede obligar al cliente a firmar un seguro de prima única a más de diez años

Al tratarse de un seguro de daños, de acuerdo con el artículo 22 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de contrato de seguro, “en la póliza no podrá establecerse un plazo superior a diez años, sin perjuicio de que puedan establecerse prórrogas de duración anual o inferior”. Por otra parte, si firmamos un seguro por diez años y logramos pagar la hipoteca antes de ese tiempo, el banco estará obligado a devolvernos la prima correspondiente al tiempo de cobertura no transcurrido.

Recomendaciones

Teniendo todo esto en cuenta, os damos tres recomendaciones a los futuros hipotecados:

1. Empezar a buscar por las hipotecas con menos seguros asociados

2. Preguntar qué tipo de interés les quedaría si rechazaran algún seguro (e intentar negociar esta bonificación)

3. Calcular qué opción es la más barata: con o sin seguros. El mismo banco puede hacernos un cálculo de a cuánto ascendería la cuota en ambos casos. Entonces solo se trata de conocer el precio anual del seguro y comparar.

Y recuerda que, si lo deseas, puedes desvincular tu seguro de hogar de la hipoteca y contratarlo con otra aseguradora cuando quieras.